СТРАХОВАНИЕ И МЕДИЦИНСКИЙ ДЕЛИКТ - 2

Продолжающийся комментарий акына к законопроекту "Об обязательном страховании пациентов при оказании медицинской помощи"

Продолжение. Начало см. http://aquareus.livejournal.com/2599806.html

Судя по тому, как законопроект раскрывает конструкцию договора страхования пациентов при оказании медицинской помощи (как такой, «по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить застрахованному лицу (выгодоприобретателю) причиненный вследствие этого события вред его жизни и здоровью (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)» - п/п.4 ст.1), имеется в виду договор личного страхования.

Судя по характеру такого договора, это договор рискового личного страхования – страхования рисков пациентов. Но при личном страховании риск пациентов следует их судьбе, притом что они свободны в обращении к разным субъектам медицинской деятельности. А каждый субъект медицинской деятельности каждый день имеет дело с разными потоками и контингентами пациентов.

Тем самым идентифицировать застрахованное лицо (выгодоприобретателя) в едином множестве обращающихся невозможно, либо необходимо признавать таковым каждого из этого множества. Но тогда и в расчет следует принимать не то, что связано с субъектом медицинской деятельности (например, уровень профессиональной квалификации медицинских работников медицинской организации, оказывающих соответствующую медицинскую помощь - п/п. «в» п.3 ст.9 законопроекта), а то, что связано с пациентами и их шансами на несчастный случай (заболевания, травмы, отравления).

Именно поэтому при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (п.2 ст.945 ГК), хотя бы такая оценка страхового риска страховщиком необязательна для страхователя (п.3 ст.945 ГК). Это еще раз свидетельствует, что личным является страхование рисков не пациентопотоков под цели обязывания субъектов медицинской деятельности, а персонально отдельных граждан под цели возмещения умаления их здоровья от заболеваний, травм, отравлений, в том числе, происходящих от «врачебных ошибок». Все, что касается субъектов медицинской деятельности, не имеет значения для страхования от несчастных случаев, в том числе, пациентов.

Нельзя страховать риски толпы. Нельзя страховать риски безвестного человека в толпе. Застрахованным или выгодоприобретателем не может быть случайное лицо. Страхованию доступны не просто индивидуальные риски, но риски идентифицированного индивида. Идентифицированного для целей личного страхования именно его, а не соседских рисков.

Если из массы застрахованных пострадал один конкретный, то именно его риски должны быть предварительно и заблаговременно застрахованы. И договор личного страхования может быть заключен только в его пользу – он должен быть прямо поименован, идентифицирован в качестве застрахованного (выгодоприобретателя) на момент заключения договора (п.1 ст.934 ГК): «…самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица)…». Он не может быть «случайным» пострадавшим, «случайным» застрахованным (выгодоприобретателем).

Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика (п.2 ст.955 ГК), но – по аналогии закона (п.1 той же статьи – применительно к договору страхования риска ответственности за причинение вреда) – до наступления страхового случая. Иными словами, только с согласия застрахованного он может быть заменен страхователем другим застрахованным и, что естественно, пока не произошел страховой случай. Потому что если страховой случай произошел с одним застрахованным, а страхователь – даже с его согласия – пытается заменить его другим застрахованным, то первый поступается тем, на что вправе (на страховое покрытие), и второй не приобретает ничего (если тоже не является пострадавшим). Равным образом, и наоборот, если непострадавший застрахованный заменяется другим, тем более, пострадавшим застрахованным. В том и другом случае рушится смысл страхования.

Аналогично: Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (п.2 ст.934 ГК), допускается лишь с согласия этого лица. Иными словами, если не совпадают в одном лице застрахованный и выгодоприобретатель по договору личного страхования, то замена выгодоприобретателя допускается лишь с согласия застрахованного. Понятно, что речь идет об иной ситуации, чем замена в качестве застрахованного одного пациента на другого – страховое покрытие могут получить, например, дети или родители пострадавшего застрахованного, а не он сам. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы (ст.956 ГК). Однако применительно к страхованию от врачебной ошибки, по общему правилу (т.е. кроме случаев смерти застрахованного), застрахованный совпадает в одном лице с выгодоприобретателем по договору.

Однозначность вносит требование закона к существенным условиям договора личного страхования: между страхователем и страховщиком при его заключении должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице (п/п.1 п.2 ст.942 ГК).

Законопроект предлагает страховать риски всех и никого конкретного в толпе. Застрахованный (выгодоприобретатель) при этом выявляется на момент и по факту наступления страхового несчастного случая (возникновения у него вреда от «врачебной ошибки»). В соответствии с законопроектом заранее определенным является круг страхователей (все субъекты медицинской деятельности), в то время как заранее определенным должен быть, прежде всего, круг идентифицированных договором застрахованных (выгодоприобретателей).

Существенно, что квалифицированных требований к страхователю по договору личного страхования гражданское законодательство не предъявляет. Иное дело – при страховании гражданской ответственности за причинение вреда: страхованию подлежит риск специального субъекта – лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п.1 ст.931 ГК).

Между тем законопроект предъявляет квалифицированные требования к страхователю в конструкции договора личного страхования: это «медицинская организация либо индивидуальный предприниматель, осуществляющий медицинскую деятельность (далее – медицинская организация), заключившие со страховщиком договор обязательного страхования пациентов при оказании медицинской помощи» (п/п.2 ст.1).

Тем самым субъект медицинской деятельности в качестве страхователя ставится в положение конфликта интересов: будучи плательщиком в пользу пациентов по личному страхованию, он должен преследовать их неимущественные интересы, в то время как ему ближе свои имущественные интересы.

Будь это страхование гражданской ответственности за причинение вреда, субъект медицинской деятельности руководствовался бы интересами пациента в своих интересах избежания убытков. А личное страхование пациентов от рисков «врачебных ошибок» в предлагаемом законопроектом виде для субъекта медицинской деятельности – не более чем не мотивирующий его вынужденный и ненадежный способ «откупиться» от возникающих в связи с этим проблем.

(продолжение следует)