СТРАХОВАНИЕ И МЕДИЦИНСКИЙ ДЕЛИКТ

Продолжающийся комментарий акына к законопроекту "Об обязательном страховании пациентов при оказании медицинской помощи"


Страховой случай – это событие (как при страховании имущественном - п.1 ст.929, так и при личном - п.1 ст.934 ГК), в отношении которого неизвестно, случится оно или не случится. Может случиться, а может не случиться – с известной или не известной (что – вряд ли, поскольку просчитывается) долей вероятности.

Страховой случай – это событие, т.е. не зависящее от воли сторон явление. Событие не является правонарушением, поскольку последнее является неправомерным действием правонарушителя.

Событие как страховой случай – это возникновение вреда (ущерба) в личной или имущественной сфере пострадавшего. Не всякое посягательство приводит к возникновению такого вреда. Одно и то же посягательство может привести, а может не привести к его возникновению. В ряду одинаковых посягательств не каждое обусловит причинение вреда. Посягательство может иметь место, но быть холостым, а вред – произойти от совершенно другой причины. Вред вообще может не быть обусловлен посягательством, а наступить из-за форс-мажорных обстоятельств (вследствие непрогнозируемого развития патологии или недоступной установлению индивидуальной реактивности организма пациента, например). Но если уж именно конкретное посягательство привело к возникновению вреда, то – причинно обусловленного этим посягательством.

В этом и состоит смысл страхования: оно распространяется на либо любой, включая обусловленный форс-мажорными обстоятельствами, риск возникновения вреда, либо только обусловленный конкретным посягательством. Страховщик действует на поле дифференциации того, что подлежит страховому покрытию, от того, что ему не подлежит. В противном случае страхование было бы лишено экономического содержания.

Страховым случаем обсуждаемый законопроект (п/п.6 ст.1) признает в части «причинение вреда жизни и здоровью застрахованного лица (застрахованных лиц) при оказании медицинской помощи, выразившееся в смерти пациента (пациентов) или ухудшении его (их) здоровья, повлекшем за собой установление инвалидности, вследствие врачебной ошибки при оказании медицинской помощи и при наличии причинно-следственной связи между наступившим событием и процессом оказания медицинской помощи…».

И с этим, с оговорками, можно согласиться – именно вред в личной сфере пострадавшего является основанием для страхового возмещения (компенсации). С оговорками – потому, что возникают вопросы: возмещения (компенсации) какого вреда, почему – в обязательной зависимости от установления инвалидности, почему «вследствие» разведено с наличием «причинно-следственной связи». И ответы на эти вопросы радикально меняют юридический смысл нормативного положения.

С продолжением же этого нормативного положения (п/п.6 ст.1 законопроекта) «…либо бездействие медицинской организации или ее медицинского работника, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату» согласиться нельзя. Не вред, а посягательство выдвинуто в качестве основания для страхового покрытия.

И далее – аналогично: к страховому риску по обязательному страхованию относится вероятность наступления события, связанного с причинением вреда жизни и здоровью пациента вследствие врачебной ошибки при оказании медицинской помощи (п.2 ст.6 законопроекта). Не вред, а связанное с ним событие признается законопроектом проявлением риска.

При этом обсуждаемый законопроект устанавливает, что объектом обязательного страхования являются имущественные интересы пациента, связанные с причинением вреда его жизни и здоровью вследствие врачебной ошибки при оказании медицинской помощи (п.1 ст.6 законопроекта). Но интерес у пациента – неимущественный. Его интерес в том, чтобы при оказании медицинской помощи не был причинен вред его здоровью, необоснованно превосходящий ущерб от развития патологии. Имущественным является возмещение (компенсация) причиненного вреда. Трудно предположить, что пациент имеет умысел на то, чтобы ему причинили вред ради последующего имущественного возмещения. Умышленное причинение застрахованным лицом вреда своей жизни и здоровью законопроект (п/п. «в» п.2 ст.6) исключает из числа факторов страхового риска, странным образом признавая при этом имущественными интересы пациента, связанные с причинением вреда его жизни и здоровью вследствие врачебной ошибки при оказании медицинской помощи (п.1 ст.6).

Невнятность определения страхового случая, страхового риска, объекта страхования делает невозможным понимание того, какое это страхование и что (какой риск для какого и чьего законного интереса) составляет предмет страхования. Относительная юридическая корректность одних положений законопроекта обесценивается несостоятельностью других.

Известно, что страхование разделяется на имущественное или личное.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Риск убытков в связи с имущественными интересами страхователя может нести субъект медицинской деятельности – хозяйствующий субъект, предметом экономической деятельности которого является оказание медицинских услуг и который несет риски для своих имущественных интересов, связанные с этой деятельностью. Убытки (ст.15 ГК) – реальный ущерб или неполученная выгода – категория – по крайней мере, непосредственно, напрямую – не связанная с вредом в личной сфере потребителя. В отношениях в контексте обсуждаемого законопроекта не потребитель – субъект убытков. Он – пострадавший, необходимость возмещения причиненного вреда неимущественным интересам личности которого грозит убытками имущественным интересам хозяйствующего субъекта.

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы (п.2 ст.929 ГК):

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

Понятно, что из перечисленных к проблеме страхования рисков медицинской деятельности может быть отнесен только риск гражданской ответственности.

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью, страхуется риск ответственности лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п.1 ст.931 ГК), т.е. риск ответственности причинителя.

Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (п.1 ст.931 ГК). Иными словами, такому страхованию подлежат риски причинителя понести убытки вследствие возмещения (компенсации) пострадавшему-выгодоприобретателю нанесенного вреда.

По договору личного страхования (п.1 ст.934 ГК) одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Личное страхование может быть рисковым и накопительным.

Рисковое страхование жизни (обычно срочное страхование на случай смерти) обеспечивает финансовую защиту семьи застрахованного на случай его смерти. В такие договоры могут дополнительно включаться страхование от несчастных случаев и болезней, на случай инвалидности и смертельно опасных заболеваний. Накоплений по договору практически не образуется – выплата страховой премии обращается на покрытие указанных рисков и расходов страховщика. При страховании на длительные сроки (более 3-5 лет) возможно начисление гарантированной доходности. Никаких выплат по истечении срока страхования не производится.

Накопительное страхование жизни ориентировано на постепенное формирование сбережений (накоплений). При этом оно всегда включает и рисковую составляющую, обеспечивающую защиту на случай наступления смерти и других предусмотренных договором опасностей (несчастный случай, инвалидность, критические заболевания). В нашей стране пользуется наибольшим спросом смешанное страхование жизни (в советском варианте - включая страхование от несчастных случаев). Выплата страховой суммы по нему производится в случае смерти застрахованного в течение срока страхования, либо в конце срока, в случае дожития до него застрахованным.

Понятия застрахованного лица и выгодоприобретателя при личном страховании разведены. Бенефициаром может быть лицо, отличное как от страхователя, так и от застрахованного.

Существенно то, что при имущественном страховании страховщик вправе на суброгацию (ст.965 ГК), т.е. переход к нему после выплаты суммы страхового возмещения прав требования в пределах этой суммы. Это обстоятельство делает имущественное страхование по сравнению с личным страхованием более интересным для страховщика – он фактически не поступается суммой страхового возмещения, взыскивая ее с причинителя в порядке регресса. Аналогично, рисковое личное страхование для страховщика может быть более интересным, чем накопительное, хотя последнее имеет и свои преимущества, пополняя оборотный капитал страховщика на относительно длительное время и являясь, по существу коммерческим кредитованием (ст.823 ГК). Именно поэтому по классическим договорам страхования жизни происходит начисление гарантированной доходности на накопления по договору, возможно также и дополнительного инвестиционного дохода.

К страхованию рисков медицинской деятельности применимо и страхование гражданской ответственности (имущественное), и личное.

(продолжение следует)