Пластиковые карты в Калифорнии

На днях прочитал очередную историю, как злоумышленники получали обманным путем номера кредитных карт, звоня по телефону случайным людям, а эти люди потом будто бы не могли вернуть украденные у них таким образом деньги: банк им дал от ворот поворот (дело было в России). Складывается ощущение, что такие истории не редкость. В связи с этим, залезу-ка я на мостик одного известного капитана, и расскажу про то, как работают пластиковые деньги в Калифорнии.

Пластиковые карты бывают двух видов: дебетовые и кредитные. Дебетовая карта связана с текущим счетом, на котором лежат живые деньги. При операциях по дебетовой карте деньги списываются со счета немедленно. Кредитная карта не связана с текущим счетом; покупки, сделанные по кредитной карте, записываются в кредит, который владелец карты обязан погашать.

Дебетовая карта выдается вместе со счетом, автоматически и всем. Кредитную карту банк выдает, только удостоверившись, что клиент обладает достаточной кредитной историей. Люди трепетно относятся к своей кредитной истории. За выплачиваемые вовремя долги ставятся положительные «отметки», за просрочки платежей — большие отрицательные. Самые плохие «оценки» выставляются за отказ платить, когда деньги изымаются через суд, или за банкротство.

С дебетовой карты можно снимать наличные деньги. В банкоматах выдавшего карту банка наличные выдаются без какой-либо комиссии; при операциях в «чужих» банкоматах обычно берется две комиссии: одна — владельцем банкомата, вторая — банком-эмитентом. Есть банки, которые не имеют своих банкоматов и не берут последней комиссии; встречаются (но редко, обычно местные маленькие) банки, компенсирующие и первую, с ограничением по числу операций в месяц (1—3). Размер комиссии составляет 1—5 долл.

И той, и другой картой можно оплачивать покупки без комиссии (банк берет комиссию с продавца). При оплате дебетовой картой в крупных магазинах обычно можно прямо на кассе взять дополнительно небольшую сумму наличными (обычно до 40 долл.), также без комиссии.

С кредитными картами могут быть связаны дополнительные комиссии и платежи за пользование кредитом. Во-первых, это ежегодная плата за пользование картой. Обычно она не берется, за исключениями, которых я не буду касаться. Во-вторых, это проценты за пользование кредитом. Кредит же исчисляется так. С картой связан день месяца, когда она «закрывается». На покупки до дня закрытия проценты за кредит начислены не будут. С момента закрытия дается определенное число дней, в течение которых кредит может быть полностью погашен. У некоторых «плохих» карт этого периода нет, и кредит исчисляется сразу же. Обычно же дается 20—25 дней на погашение кредита. Если в течение этого времени сумма на момент очередного закрытия выплачивается полностью, и предыдущий кредитный баланс был тоже погашен, то проценты не начисляются вообще. Если же кредит погашен не полностью , то на оставшуюся сумму проценты начисляются со дня закрытия ежемесячного платежного цикла.

Таким образом, если вы погашаете кредит ежемесячно полностью, то ничего дополнительно банку не платится. Здесь есть исключение: если вы берете с кредитной карты «взаймы» наличными деньгами в банкомате, то проценты на эту трансакцию начинают капать немедленно, и эти проценты выше, чем на покупки. Кроме того, владелец банкомата берет комиссию, как при операции с дебетовой картой.

Теперь об ответственности клиента и банка. Законы немного различаются в разных штатах; я буду говорить о правилах Калифорнии. При расплате дебетовой картой деньги снимаются со счета сразу. Если карта украдена, в случае, если клиент добросовестно и немедленно предупредил банк об утере карты, банк возвращает деньги по всем незаконным операциям, удержав при этом до 50 долларов (сумма ограничена законом). Если же трансакция законная, но, например, продавец не поставил товар или поставил непригодный, в случае прочего несогласия, как я это понимаю, возможности возврата денег есть, но, как я понимаю, они ограниченны. Здесь у меня мало опыта: я не платил дебетовыми картами в сомнительных местах.

Если украдена кредитная карта, то владелец карты ответственности не несет (опять же при условии добросовестного сотрудничества с банком). На самом деле, кредитный банк попросту автоматически забирает деньги у незадачливого продавца, принявшего краденую карту (если он, конечно, не испарился). В случае же спора о платеже — продавец обманул, или не поставил товар, или товар поставлен негодный, не тот, что был заказан, и в прочих подобных случаях — кредитный банк открывает «спорный платеж». По закону, заявление о споре должно быть сделано в течение времени, данного на погашение кредита, и платеж банку в погашение кредита означает согласие с операциями, перечисленными в месячном счете. Это минимум, установленный законом; хорошие кредитные компании предоставляют бо́льшие возможности при спорах: в частности, спор может быть открыт и после оплаты ежемесячного счета. Опять же по закону, клиент кредитной карты не выплачивает спорную сумму до окончательного решения банка по спорному платежу.

Таким образом, кредитная карта предоставляет бо́льшую защиту от недобросовестного продавца, чем дебетовая. Однако, наличные деньги с нее брать в кредит не рекомендуется: это дорого. Кроме того, кредит тоже дорог сам по себе, и люди, у которых нет финансовых проблем, выплачивают кредит ежемесячно полностью, чтобы не платить никаких процентов и комиссий.

Здесь я могу рассказать о случае «спора» (в смысле, описанном выше) по поводу покупки, за которую я заплатил этой картой. Я сначала купил по почте, а потом вернул какую-то часть к компьютеру; вернул я ее, потому что она у меня не заработала, а продавец по правилам принимал их назад (в Калифорнии есть и законные обязательства продавца по приему товара назад в таких случаях). По-всей видимости, тогда случилась просто техническая неувязка у продавца; никакой злонамеренности я тут не вижу, но, тем не менее, денежки мои не возвращались очень долго. Деталь я отправил почтовым сервисом, предоставляющим уведомление об отправке — это важное требование. Потом я чуть ли не полтора месяца высылал напоминания вернуть мне деньги — а бухгалтерия продавца сначала обещала немедленно вернуть, а потом вдруг вообще перестала отвечать на мои письма. Тогда я позвонил в кредитную компанию и объяснил, что произошло. Там меня спросили только одно: есть ли у меня подтверждение отправки товара. На этом спор для меня закончился: карточка вернула деньги, а что там дальше произошло, не вем. Обычно продавец в спор не вступает, если покупатель хоть немного прав: карточки выкручивают продавцам руки довольно крепко. Если бы продавец возразил, тогда уже от меня потребовали бы бумаги, подтверждающие всю тягомотину: заказ, подтверждение отправки, переписку и т. д. Но этого не случилось.

Так гладко, однако, споры проходят не всегда. В моем примере карточка была респектабельной компании, всяко доброй к клиентам и суровой к продавцам. Другая карточка меня в ином случае просто отправила бабочек ловить, причем незаконно (услуга не была оказана, а позвонил я в тот же день!), да еще довольно грубо — чуть больше 100 долларов я тогда потерял. Из-за такой суммы в суд не пойдешь, и, в общем, драться тут можно только себе в убыток. Это обратная сторона, компенсация суровости закона его возможным неисполнением. Я просто перестал тогда пользоваться этой компанией, но это, рассуждая разумно, был предел того, как я мог наказать ее для себя не в убыток. А обычный банк с «Визой»/«Мастеркардом» всегда постарается найти законную зацепку, чтобы спор не открывать, хотя такой случай, когда тебе просто грубо отказывают, а на начальника смены переключать отказываются, конечно, редкость. За годы проб и ошибок находишь приличных эмитентов, и потом стараешься их держаться, но мелкие неприятности не исключены даже в строгой к продавцам и банкам Калифорнии.

Если я о чем-то недорассказал — спрашивайте. А мне интересно, каковы здесь принципиальные различия с российской системой пластиковых расчетов?